Même si vous avez reporté le moment fatidique pour commencer votre épargne-pension, il n'est pas trop tard. Attrapez enfin le taureau par les cornes!

1. Qu'est-ce-que la pension légale?

La pension légale est la pension que notre gouvernement paie lorsque vous atteignez l'âge de la retraite (l'âge normal de la retraite est actuellement de 65 ans). Le montant dépend de plusieurs facteurs :

• le nombre d'années pendant lesquelles vous avez travaillé
• le montant du salaire que vous avez gagné
• votre statut (salariée, indépendante ou fonctionnaire)

La pension légale dépend donc de la nature de votre carrière. Par exemple, un salarié y portera un regard complètement différent s’il a travaillé à temps partiel et/ou à temps plein.

2. Qu'est-ce-que la pension complémentaire ou supplémentaire?

La pension supplémentaire est un complément à la pension légale. Si vous travaillez en tant qu'employée, votre employeur peut la prendre en charge par le biais d'une assurance collective ou un fond de pension. Cependant, attention, votre boss n'est nullement obligé de le faire.

Si vous êtes indépendante, vous pouvez bien sûr vous enregistrer auprès d'un régime de pension complémentaire libre pour lequel des avantages fiscaux sont au programme. Avec ce plan, vous construisez, jour après jour, une somme forfaitaire pour compléter votre pension légale.

3. Qu'est-ce-que la pension individuelle?

Pour adhérer à un régime de retraite, vous construisez tous les jours un peu plus votre retraite tout en payant moins d'impôts. Plus précisément, vous envoyez régulièrement un certain montant sur un compte (mensuellement, trimestriellement ou annuellement) pour construire un capital, plus (le cas échéant) le revenu, où vous récolterez les bénéfices une fois que vous êtes à la retraite.

Pour couronner le tout, ces paiements vous donnent droit à une réduction fiscale. En d'autres mots, vous construisez une réserve tout en obtenant un avantage fiscal chaque année. Génial, non?

Pour adhérer à un régime de pension, vous construisez votre réserve tout en obtenant un avantage fiscal sur ce montant chaque année.

4. Comment épargner pour votre retraite?

Il existe deux formules d'épargne pour votre pension en profitant d'un avantage fiscal. Vous pouvez même combiner les deux:

• l'assurance pension, où vous profitez d'un rendement garanti et d'un capital du fonds de pension où le capital n'est pas garanti, mais l'efficacité est aussi élevée que possible (montant maximal de l'épargne: 940 € pour 2016)

• épargne à long terme, où vous profiterez d'un rendement garanti et du capital (montant maximal de l'épargne: 2260 € pour 2016)

5. Quelle est la différence entre assurance pension et fonds de pension?

Épargner pour votre retraite grâce à un fonds de pension revient à épargner à travers un fonds commun de placement. Ce fonds est investi dans des actions et des obligations, ce qui signifie que son bénéfice n'est pas fixe et que le fonds de pension peut varier. À l'inverse de l'assurance pension, le retour est potentiellement plus élevé.

Épargner pour votre épargne-pension se fait par un type d'assurance-vie de la branche 21. Cela signifie que votre capital est garanti. La performance est solide, mais souvent limitée.

6. Qu'est-ce-que c’est l'épargne individuelle sans avantage fiscal?

Vous pouvez épargner individuellement via des comptes d’épargne, mais également à terme via des bons d’État, des investissements en actions, des obligations, des fonds de placement ou par un plan d’investissement. Si vous optez pour une de ces formules pour votre épargne-pension, le seul petit hic est que vous ne bénéficierez pas d’un avantage fiscal.

7. Combien pouvez-vous mettre de côté chaque année?

Adhérer à un régime de retraite peut être un ajout à long terme à votre pension légale. Vous profiterez ainsi d'une taxe annuelle aventageuse. Cette année – aussi appelée "année de revenu" dans le jargon économique – vous pourrez déposer jusqu'à 940 €. Vous pouvez étaler cette somme sur une année (en mettant 78 € de côté tous les mois par exemple) ou en déposant ce montant en une seule fois.

Que le montant total soit ajouté le 1er janvier ou le 31 décembre, l'avantage fiscal reste le même. Pourtant, il est intéressant de déposer vos économies le plus tôt possibles dans l'année. Et oui, si vous déposez vos économies en janvier, le rendement de vos primes se fera une année plus tard. 

8. Quelle est la flexibilité de l'épargne pension? 

Comme mentionné précédemment, vous choisissez entièrement le montant et la fréquence de vos versements. Vous venez d'acheter une maison et vous avez du mal à mettre de côté pour votre épargne-pension? Vous travaillez à temps-partiel pour profiter de vos enfants et vous n'arrivez pas à mettre votre épargne-pension au maximum? Pas de problème.

Vous choisissez le montant et la fréquence de vos versements. Et si vous n'avez plus assez pour verser tous les mois, vous pouvez également stopper à tout moment et reprendre plus tard.

Vous n'êtes à aucun moment obligée de mettre les 940 € de côté tous les ans. Vous pouvez également arrêter temporairement vos versements et recommencer à épargner dès que vous avez les fonds nécessaire à nouveau. Pratique, non ?

9. Quel est le montant de l’avantage fiscal?

L’avantage fiscal sur votre prime est de 30 %. Donc, si vous versez le montant total – soit 940 € pour 2016 – vous obtenez 282 € d’avantage en retour, toujours en fonction de votre revenu bien sûr. Pas mal!

Si votre conjoint/cohabitant légal et vous-même êtes imposés ensemble, alors vous avez encore le droit individuel au montant maximal, à condition que vous ayez chacun un plan d'épargne-pension. Vous recevrez donc deux fois 282 €, soit la somme de 564 € (toujours selon votre revenu). Autant dire que vous pouvez déjà faire vos valises pour un petit citytrip!

L’avantage fiscal sur votre prime est de 30 %. Donc, si vous versez le montant total – soit 940 € pour 2016 – vous obtenez 282 € d’avantage en retour, toujours en fonction de votre revenu bien sûr. Pas mal!