Voici le montant qu’il faudrait avoir idéalement épargné à 65 ans
La vie est chère, très chère. Et malgré ça, nous espérons tous et toutes qu’il nous restera suffisamment d’argent pour nos vieux jours. Selon le livre « Your Money Bible », il faudrait disposer de ce montant sur son compte d’épargne pour vieillir en toute sérénité.
La question de la pension est sur toutes les lèvres en cette période d’élection. Ce qui soulève certaines questions à un niveau plus personnel: quel devrait être le montant de mon épargne lorsque je prendrai ma retraite ? Combien devrais-je avoir épargné pour profiter financièrement d’une vieillesse sans souci?
Il n’y a pas de règle d’or en la matière. La réponse dépend de nombreux facteurs: êtes-vous propriétaire de votre logement ou êtes-vous encore locataire? Quel est le montant de votre pension légale? Combien vous coûte votre mode de vie? Et, bien sûr, la question à laquelle personne ne connaît la réponse exacte : quel âge aurez-vous? Car, bien sûr, le fait de mourir le lendemain de la retraite ou de rejoindre le groupe de plus en plus important des centenaires fait une grande différence sur l’argent que vous devriez garder…
Malgré ces inconnues, il existe une règle empirique selon laquelle, au moment de la retraite, il est préférable d’avoir épargné huit années de salaire, arrondi à 100 salaires mensuels nets, si l’on veut maintenir son niveau de vie par la suite. Encore une fois, il s’agit d’une règle empirique, voyons comment vous pouvez faire votre propre calcul pour votre situation spécifique.
L’importance de commencer tôt
Des graphiques circulent pour indiquer le montant qu’il est préférable d’épargner à un certain âge, car pour se constituer une épargne suffisante en vue de la retraite, il est important de commencer à le faire tôt.
- Vous avez entre 20 et 30 ans : vous essayez de limiter toutes vos dépenses de consommation, c’est-à-dire tout l’argent dont vous avez besoin pour payer votre mode de vie, à 75 % de vos revenus. En d’autres termes, vous essayez d’épargner ou d’investir 25 % de vos revenus.
- Vous avez 30 ans : vous devriez avoir économisé au moins un an de salaire, ce qui comprend les comptes d’épargne, l’épargne-retraite et les investissements.
- Vous avez 35 ans : deux fois votre salaire annuel.
- Vous avez 40 ans : trois fois votre salaire annuel.
- Vous avez 45 ans : quatre fois votre salaire annuel.
- Vous avez 50 ans : cinq fois votre salaire annuel.
- Vous avez 55 ans : six fois votre salaire annuel.
- Vous avez 60 ans : sept fois votre salaire annuel.
- Vous avez 65 ans : huit fois votre salaire annuel.
Le cabinet de ressources humaines Mercer a calculé qu’il faut avoir mis de côté 85 fois son salaire mensuel net pour conserver plus ou moins le même niveau de vie après la retraite. Cela correspond à peu près à huit salaires annuels, soit 96 salaires mensuels. Pour un salaire net de 3 000 euros, cela représente près de 300 000 euros.
En quoi peut consister ce pot d’épargne ?
De l’ensemble de votre épargne et de vos placements (livrets d’épargne, actions, fonds…), de l’argent de votre plan de pension complémentaire ou de ce que l’on appelle le deuxième pilier de pension, de l’argent de votre épargne-retraite ou du troisième pilier de pension. Un logement propre n’est pas compris dans cette épargne, même s’il constitue évidemment une somme importante.
Selon les chiffres de Statbel, l’office statistique belge, un ménage dont la personne de référence a entre 65 et 74 ans dépense en moyenne près de 36.000 euros par an, et 34.000 euros si la personne de référence a plus de 75 ans. Supposons ici 35.000 ou environ 2.900 euros par mois.
Supposons que vous preniez votre retraite à 65 ans et que vous viviez jusqu’à 85 ans (en Flandre, un homme de 65 ans vit en moyenne jusqu’à 84 ans, une femme jusqu’à 86 ans). Vous aurez alors besoin de 2 900 euros par mois pendant 20 ans ou 240 mois. Mais la population vieillit : le nombre de personnes de plus de 80 ans augmente fortement, et de plus en plus de personnes atteignent 100 ans. Si vous atteignez 100 ans, vous aurez besoin de 2900 euros par mois pendant 35 ans ou 420 mois.
Et la pension légale?
Bien entendu, la pension légale représente une part importante de ces 2 900 euros mensuels. Le montant de la pension peut varier considérablement, notamment en fonction de votre statut : les fonctionnaires bénéficient d’une pension beaucoup plus élevée que les salariés et les indépendants. Encore une fois, une règle existe: votre pension représente un peu moins de la moitié de votre dernier salaire. Oui, partir à la retraite signifie une sérieuse baisse de revenus…
Vous pouvez facilement connaître le montant de votre pension sur mypension.be, mais la pension moyenne d’un travailleur s’élève aujourd’hui à 1933 euros. Quoi qu’il en soit, il ne fait aucun doute que la pension légale n’est généralement pas suffisante pour maintenir votre niveau de vie après la retraite.
La pension légale est d’ailleurs également insuffisante pour payer une chambre dans un centre de soins résidentiels, qui coûte aujourd’hui plus de 2 100 euros par mois en moyenne. Et ce, sans compter les suppléments, comme le coiffeur, ou les dépenses supplémentaires pour de nouveaux vêtements, par exemple. Précédemment, il a été calculé que pour plus de 80 % des retraités, la pension légale est insuffisante pour payer un séjour dans un centre d’aide à la vie autonome.
Revenons à notre exemple numérique. En gros, à 85 ans, il faut disposer d’une épargne d’environ 240 000 euros pour vivre décemment pendant toutes ces années. À 100 ans, c’est près de 420 000 euros. Les 300 000 euros d’épargne dont vous avez besoin selon la règle empirique se situent entre les deux.
Il s’agit toujours de calculs distincts, fondés sur des moyennes, mais vous pouvez faire vos propres calculs pour votre situation personnelle. Comment procéder ?
Calculez vos dépenses
Combien dépensez-vous chaque mois ? La meilleure chose à faire avant de prendre sa retraite est de noter le montant de ses dépenses mensuelles sur papier, dans un fichier Excel ou sur une application. Combien payez-vous pour l’énergie, la nourriture, le smartphone, la télévision, l’internet, la santé, les vacances, etc. Pour obtenir le chiffre le plus précis possible, il est préférable de calculer le coût d’une année et de diviser ce total par 12, afin d’obtenir un montant moyen par mois, car vous verrez : il y a des mois bon marché et des mois coûteux. N’oubliez pas non plus que vous disposez peut-être d’une voiture de fonction aujourd’hui, mais qu’après votre départ à la retraite, vous devrez acheter une voiture vous-même et en payer tous les coûts (carburant, entretien, assurance, taxes...). Et si vous bénéficiez d’une assurance hospitalisation par l’intermédiaire de l’entreprise pour laquelle vous travaillez, vous devrez également la payer vous-même après votre départ à la retraite. Il en va de même pour l’abonnement au téléphone portable, etc. Autre chose : il se peut que vous ayez de nouvelles dépenses après votre départ à la retraite. Peut-être voyagerez-vous plus souvent ? Peut-être aimeriez-vous enfin faire la croisière de vos rêves ? Vous découvrirez peut-être de nouveaux hobbies ? Peut-être devrez-vous rénover votre maison ? Installer de nouvelles fenêtres ? Poser un nouveau toit ? Rénover la salle de bains ? Ce sont des dépenses supplémentaires que vous devez prendre en compte.
Calculez vos revenus
Quel est le montant de vos revenus mensuels ? Vous avez votre pension légale, mais peut-être aussi des revenus locatifs ? Ou d’autres revenus ? Peut-être travaillerez-vous encore après votre départ à la retraite ?
Calculez l’écart entre les deux
Quelle est la différence entre votre coût moyen par mois et votre revenu ?
Estimez votre espérance de vie
Et puis, comme nous l’avons dit précédemment, c’est là que les choses se compliquent: quelle est votre espérance de vie ? Sur le site web de StatBel, vous pouvez facilement trouver l’espérance de vie moyenne en fonction de votre âge actuel. Mais comme nous l’avons suggéré précédemment, il est préférable de supposer que vous vivrez jusqu’à 100 ans. Sur la base de l’espérance de vie en années, vous pouvez calculer le nombre de mois pendant lesquels vous serez encore sur terre après votre départ à la retraite. Multipliez ensuite ce nombre de mois par l’écart obtenu à l’étape 3. Vous avez ainsi une idée du montant de votre épargne si vous voulez conserver plus ou moins le même niveau de vie.
On le répète: pour ce pot d’épargne, vous pouvez bien sûr compter toutes vos économies et tous vos investissements. Vous pouvez obtenir ces chiffres auprès de la banque. Le montant de votre épargne-pension, que vous trouverez auprès de l’institution financière concernée, entre également en ligne de compte pour votre pot d’épargne. Il en va de même pour le montant d’une éventuelle pension complémentaire, que vous trouverez, tout comme le montant de votre pension légale, sur mypension.be. Et qui sait, vous avez peut-être encore un héritage en perspective.
Le pot d’épargne n’inclut généralement pas la valeur du bien. Considérez cela comme une aide financière supplémentaire. Peut-être serez-vous confronté à des dépenses inattendues, par exemple des frais d’hospitalisation élevés ? Une voiture qui rend l’âme et doit être remplacée ? Une gouttière qui fuit et qu’il faut réparer ? Peut-être souhaiterez-vous également laisser quelque chose à vos (petits-)enfants ? Car tôt ou tard, eux aussi se poseront la question et commenceront à calculer : mes vieux jours seront-ils financièrement abordables ?
Texte original: Ewald Pironet
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