7 misvattingen over pensioensparen
26 November 2016
Van ‘Ik ben er nog veel te jong voor’ tot ‘Ik hoef het niet te doen want de staat zorgt al voor mijn pensioen’: er bestaan talloze misvattingen over pensioensparen waardoor veel twintigers en dertigers het uitstellen of er gewoon nooit aan beginnen. Een gemiste kans. Want hoe sneller je ermee begint, hoe groter je pensioenkapitaal wanneer je op je 65ste op pensioen gaat. Wij ontkrachten in 7 punten de meest voorkomende misvattingen over pensioensparen.
1. Het is ingewikkeld
Je kent het verschil niet tussen aandelen en obligaties en valt na een halve zin in slaap wanneer Paul D’Hoore aan bod komt in het journaal? Panikeer. Vooral. Niet. Pensioensparen lijkt misschien op het eerste gezicht ingewikkeld, maar dat is het allesbehalve.
Het enige wat je hoeft te doen, is een afspraak maken bij je bank – dat kan bij de meeste banken zelfs online – waarna je bankier je tijdens een gesprek alles klaar en duidelijk uitlegt. Zo bekijken jullie samen je spaarbuffer en hoeveel je jaarlijks kan opzij zetten voor je pensioen.
Aan de hand van enkele vragen kan hij of zij samen met jou ook je beleggingsprofiel bepalen en hoe je staat ten opzichte van risico om zo een pensioenspaarformule te kiezen die bij jou past. Zo kan je ook kiezen voor een vaste spaaropdracht zodat je elke maand een bepaald bedrag spaart en je je er verder dus niet meer mee hoeft bezig te houden. Handig!
via GIPHY
2. Het is duur
Niemand kan zomaar eventjes 940 euro missen. Dat is namelijk het fiscaal maximumbedrag dat je in 2016 kan sparen voor je pensioen. Maar je bent ook helemaal niet verplicht om elk jaar de volle pot te sparen. Pensioensparen kan bijvoorbeeld al vanaf 25 euro per maand. Dat is minder dan 1 euro per dag. Moet wel lukken, toch?
via GIPHY
3. Het duurt tot je 65ste vooraleer je er profijt van hebt
Je 65ste verjaardag lijkt nog zo veraf. Waarom nu al geld opzij zetten om er pas binnen tientallen jaren profijt van te hebben? Zeker wanneer er intussen huizen afbetaald en kinderen gevoed moeten worden? Het goede nieuws is dat pensioensparen flexibel is. Als je een huis koopt of een tijdje parttime gaat werken, kan je je maandelijkse bedrag op die manier aanpassen dat het financieel leefbaar blijft voor jou en je gezin.
Bovendien haal je dankzij het belastingvoordeel nú al jaarlijks profijt uit je pensioensparen. Het belastingvoordeel houdt in dat je 30% van het bedrag dat je doorheen het jaar gespaard hebt van de fiscus cadeau krijgt. Spaar je het maximumbedrag (940 euro), dan krijg je zomaar even 282 euro terug van de fiscus, afhankelijk van je inkomen. Nice!
via GIPHY
4. Ik hoef het niet meer te doen, want mijn partner doet al aan pensioensparen
Zelfs wanneer jij en je echtgeno(o)t(e) of wettelijk samenwonende partner samen belast worden, hebben jullie toch elk apart recht op het maximumbedrag op voorwaarde dat jullie ieder een pensioenspaarplan hebben. Twee maal 282 euro is gelijk aan 564 euro. Ka-ching!
via GIPHY
5. Ik ben er nog veel te jong voor
Als twintiger of dertiger lijkt je pensioen een ver-van-je-bedshow, maar het is nooit te vroeg om al na te denken over later. Hoe jonger je begint, hoe meer geld je kan sparen en hoe groter je pensioenkapitaal. Pensioensparen kan vanaf je 18de verjaardag (zodra je een belastbaar inkomen hebt) tot en met het jaar waarin je 64 wordt.
Nog steeds aan het twijfelen? Dan zal dit weetje je vast en zeker wel kunnen overtuigen: wist je dat je kapitaal op je 65ste twee keer zo groot kan zijn als je met pensioensparen begint op 20-jarige leeftijd in plaats van op 40 jaar, afhankelijk van de spaarformule die je kiest? Wow!
via GIPHY
6. De staat zorgt voor mijn pensioen
Het wettelijk pensioen is het pensioen dat onze overheid uitkeert wanneer je de pensioenleeftijd hebt bereikt (de normale pensioengerechtigde leeftijd is momenteel 65 jaar). Sparen voor een aanvullend pensioen is echter geen overbodige luxe, zeker niet als vrouw.
Omdat vrouwen in hun carrière vaker parttime werken en – helaas – nog vaak steeds minder betaald worden voor dezelfde functie dan mannen, ligt hun gemiddelde pensioen ook lager dan dat van mannen. In 2015 bedroeg het gemiddelde bruto maandelijkse pensioen in ons land bijvoorbeeld 914,9 euro voor vrouwen en 1163,8 euro voor mannen. Dat is een verschil van bijna 250 (!) euro. Als vrouw aan pensioensparen doen als aanvulling op het wettelijk pensioen is dus echt wel een goed idee!
via GIPHY
7. Het houdt een risico in
Er bestaan verschillende formules om te sparen voor je pensioen:
-
het pensioensparen via de pensioenspaarverzekering waarbij je een gegarandeerd rendement en kapitaal geniet of het pensioenspaarfonds waarbij het kapitaal niet gegarandeerd is, maar het rendement mogelijk hoger is (maximaal spaarbedrag: 940 euro voor 2016
- het langetermijnsparen waarbij je een gegarandeerd rendement en kapitaal geniet (maximaal spaarbedrag: 2.260 euro voor 2016).
Maar welk product is voor jou het best geschikt? Zo komen we weer bij punt 1: de bespreking met je bankier. Tijdens dit gesprek legt hij of zij je van naaldje tot draadje uit hoe pensioensparen en langetermijnsparen in z’n werk gaat, wat het verschil is tussen een pensioenspaarfonds en een pensioenspaarverzekering, etc.
Aan de hand van enkele vragen wordt je beleggingsprofiel opgemaakt waarbij ook wordt gekeken hoeveel risico je wil en kan nemen. De algemene regel is: hoe ouder je bent, hoe minder je risico mag nemen. De algemene regel is hoe ouder je bent, hoe minder je risico zal nemen. Voorbeeld: voor pensioensparen kan dat via een pensioenspaarverzekering zonder marktrisico. Maar dat is heel persoonlijk.
Op je twintigste kan je voor pensioensparen beleggen op een lange termijn en maak je dus kans op een hoger rendement door wat meer risico te nemen via een pensioenspaarfonds. Enkele mindere maanden of zelf eens een minder goed jaar op de financiële markten hoeft niet dramatisch te zijn. Pensioensparen doe je dan immers voor 25, 35 jaar of zelfs langer.
via GIPHY
Overtuigd? Misschien kan ING je helpen met een spaarplan voor je pensioen
Nu we alle misvattingen over pensioensparen hebben ontkracht, mag het duidelijk zijn dat het echt wel loont om nu alvast een appeltje voor de dorst opzij te zetten voor later. Nog meer weten over pensioensparen? Klik dan hier of test je kennis over pensioen hier met de ING-quiz.
In samenwerking met ING