‘Een paar jaar geleden kon je nog 120 % van de waarde van je woning lenen, maar die tijden zijn voorbij’, aldus vastgoedexpert Kenny Dauphin.
Kunnen jongeren vandaag nog een huis kopen? En hoeveel inbreng heb je zélf nodig?
Huizen kopen, dat was vroeger misschien makkelijker (of dat zeggen onze ouders toch), maar hoe zit het nu voor onze generatie? Moet je als twintiger of dertiger al een fortuin hebben om iets te kopen? Of is het nog steeds haalbaar? We vroegen het aan Kenny Dauphin, vastgoedexpert bij BNP Paribas Fortis.
We kunnen er niet omheen: de vastgoedprijzen zijn hoog. Een huis kopen als jongere is niet evident. En de rente? ‘Die was in 2022 historisch laag, maar in 2023 en begin 2024 is die stevig gestegen’, legt vastgoedexpert Kenny Dauphin uit. Dat maakt lenen natuurlijk duurder. ‘Gelukkig is er recent een kleine daling geweest, maar laten we realistisch blijven: de ultralage rentevoeten van een paar jaar geleden? Die komen niet meer terug.’
Wacht ik best tot de rente zakt?
Veel jongeren vragen zich dan ook af of ze best wachten tot de rente zakt. ‘Dat is één van de meest gestelde vragen aan onze adviseurs. We hebben geen glazen bol, maar als je kijkt naar de markt, zal de rente wellicht rond het huidige niveau blijven schommelen. Grote dalingen verwachten we niet meer en veel verschil zal het dus niet maken.’
Hoeveel eigen inbreng heb je nu écht nodig?
‘Een paar jaar geleden kon je nog 120 % van de waarde van je woning lenen – notariskosten en renovaties incluis’, zegt Kenny. ‘Maar die tijden zijn voorbij. De Nationale Bank wil dat je maximaal 80 % leent, maar BNP Paribas Fortis (en veel andere banken) hanteren nog 90 % als richtlijn. Toch is 100 % lenen in sommige gevallen nog steeds mogelijk. Dat hangt af van verschillende factoren, zoals je leeftijd, je inkomen en of je bijvoorbeeld een energiezuinige woning koopt.’
Wat moet je sowieso zelf op tafel leggen? De notariskosten en registratierechten. Daar bestaat geen extra lening voor.
Wat moet je sowieso zelf op tafel leggen? De notariskosten en registratierechten. Daar bestaat geen extra lening voor. In Vlaanderen zijn die registratierechten 2 % voor je eerste woning, in Wallonië 3 % (tegenover nog 12 % vorig jaar!). De notariskosten kunnen ook oplopen. Dat zijn dus nog altijd stevige bedragen die je zelf moet sparen.
Huis kopen als jongere
‘Meer dan 100 % van de aankoopwaarde (de aankoopprijs van je woning of grond + bouwwaarde) zal je niet kunnen lenen voor de verwerving van die woning’, legt Kenny uit. Maar er zijn wel enkele mogelijkheden die jongeren een extra duwtje kunnen geven.
‘Zo heeft BNP Paribas Fortis bijvoorbeeld de nestverlaterslening voor jongeren onder de 30. Daarmee kan je meubels en andere basics financieren, zolang je voldoende inkomen hebt om dat te dragen. Maar voor je huis zelf? Daar blijft die 100 % de limiet.’
De grootste uitdagingen voor jongeren
Waarom is het moeilijker voor jongeren om te kopen? Daar zijn volgens de vastgoedexpert verschillende redenen voor: ‘De grootste uitdagingen voor jongeren? Ze zien door de bomen het bos niet meer. De regels verschillen per regio, renovatieplichtingen zijn een doolhof en niemand weet exact hoeveel hij mag lenen.’
‘Ten tweede blijven de prijzen ook stijgen. Jongeren schrikken zich een hoedje als ze bij de bank horen hoeveel eigen inbreng ze nodig hebben. En ten slotte: twijfel, twijfel en nog eens twijfel. Moet ik wachten? Ga ik het financieel aankunnen? Is een huis kopen als jongere wel mogelijk? Kan ik nog wel leven naast mijn lening? Jongeren maken zich daar uiteraard zorgen over.’
Wie alleen is en € 4000 verdient, kan procentueel meer lenen dan een koppel met een gezamenlijk inkomen van € 4000.
Toch ziet BNP Paribas Fortis dat steeds meer jongeren opnieuw beginnen lenen. ‘Na een afwachtende periode in 2023 en begin 2024, zijn er opnieuw meer jongeren die de stap zetten. Jongeren lenen gemiddeld 82 % van de aankoopprijs en gaan vaker voor een looptijd van 30 jaar, zeker als ze voor een energiezuinige woning kiezen.’
Wat met de singles?
Voor singles en eenoudergezinnen is het extra uitdagend, want zij hebben maar één inkomen. Toch lenen ze gemiddeld ‘maar’ € 172.000, wat minder is dan koppels. Terwijl ze eigenlijk wel meer kunnen lenen: ‘Wie alleen is en € 4000 verdient, kan procentueel meer lenen dan een koppel met een gezamenlijk inkomen van € 4000. Dat komt omdat een koppel meer moet overhouden voor andere kosten, terwijl een alleenstaande minder verplichtingen heeft. Tenzij die persoon in kwestie kinderen ten laste heeft, natuurlijk.’
Wat in de toekomst?
De huizenprijzen zullen volgens BNP Paribas Fortis blijven stijgen: ‘In 2025 met zo’n 3 %, en in 2026-2027 met 3,6 %. Energiezuinige woningen worden steeds belangrijker, en dat heeft een grote impact op de prijzen. Het verschil tussen een A-label woning en een F-label kan in onze kredieten makkelijk € 60.000 zijn.’
Het verschil tussen een A-label woning en een F-label kan makkelijk € 60.000 zijn.
En de rentevoeten? Die zullen volgens Kenny rond het huidige niveau blijven. ‘Ze kunnen nog wat zakken, maar ook weer stijgen. We zitten nu ongeveer op het niveau van 2009, en dat zal de norm blijven, denken we.’
Ga naar de bank
Veel jongeren denken dat ze geen kans maken en stellen hun plannen uit. Maar het beste wat je kan doen, is een afspraak maken bij de bank. ‘Veel jongeren komen pas langs als ze al een woning op het oog hebben, en dan moeten we hen soms teleurstellen. Begin op tijd met informatie inwinnen, dan weet je wat mogelijk is.’
Je moet niet denken dat de bank je als een “slechte klant” ziet wanneer je met een kleinere spaarpot binnenstapt.
Zelfs als je nog niet genoeg gespaard hebt, is het nuttig om te praten met een expert. Zo kan je een spaarplan opstellen en weet je waar je aan toe bent. ‘We willen jongeren écht helpen, dus wees niet bang om die stap te zetten! Je moet niet denken dat de bank je als een “slechte klant” ziet wanneer je met een kleinere spaarpot binnenstapt. We willen helpen om die dromen waar te maken, dus iedereen die ooit zou willen kopen, is welkom én heeft baat bij een gesprek met een adviseur.’
Lees ook:
Fout opgemerkt of meer nieuws? Meld het hier
